借条平台是714高炮最后的避风港吗？

摘要： 在今年的315晚会上，现金贷领域的714高炮乱象被曝光，多地互金协会针对714高炮平台的摸底工作也随即被正式提上日程。“在315之前，我们把714的产品都给下了。”一位贷超负责人凭...

在今年的315晚会上，现金贷领域的714高炮乱象被曝光，多地互金协会针对714高炮平台的摸底工作也随即被正式提上日程。

“在315之前，我们把714的产品都给下了。”一位贷超负责人凭借多年的从业经验，避过了714高炮的舆论风口。还有一些现金贷机构，在315晚会后，也选择暂停放量“避避风头”。

有从业者告诉媒体，315晚会过后，平台从全部渠道下架了，并且暂停了所有放量静待局势的发展。但714高炮乱象并没有就此彻底消失，而是在舆论渐息之后，开始卷土重来。

在重新搭建的714高炮的赛道上，借条平台再次成为强有力的助力工具。不仅如此，我们还了解到，对于盘踞在借条平台背后的职业放贷人们来说，除了714高炮之外，校园贷也是他们最为青睐的业务类型。

以“熟人借贷”起家的借条，现在早已背离初衷，成为职业放贷人的“避风港”。而职业放贷人，也成为借条平台的主要支撑力量。那么，在714高炮的赛道上，借条平台到底扮演着一个什么样的角色？

714高炮卷土重来

“3000起步，30%，7天。”周洋回复客户的问题时，常常会有些不耐烦。

图片截自聊天记录

周洋是一个职业放贷人，每天都要在QQ上“接待”大量的客户。但是他的成交率却并不是很高，很多客户咨询完后就“消失”了，还有的直接就把他拉黑了。

很早之前，周洋在客户咨询完的两三天内，都会再做一次回访，询问客户是否还有借款需要。但是现在，周洋更倾向在接触初期就先确定客户的借款意向，以防做无用功。

在回答客户的问题之前，周洋会先让客户填写一个资料表格，客户填写完成后才会继续沟通。

周洋提供给我们的资料表格显示，客户需要填写的内容不仅包括姓名、身份证号、手机号、户籍、工作单位等个人基本信息，还包括在借呗等借款平台，以及今借到等借条平台的负债情况。

行业内人士陈柏告诉我们，在额度方面，相对于现金贷来说，借条的额度会更高。

他接着说，也是因为如此，职业放贷人除了要求借款人提供姓名、身份证号等基础的“714”信息之外，还会要求借款人提供车产、房产等其他信息。

周洋获客的渠道很多，很多现金贷借款用户集中的QQ群以及论坛中，都能看到周洋留下的推广信息和联系方式。

有现金贷从业者告诉我们，其实到了18年，做借条和做现金贷的几乎没什么差别了，“除了流程不一样，其他的已经很趋同了，用户群体也高度重合。”

我们了解到，在两三年以前，做借条的和做现金贷的还是有很大的区别，主要体现在利率上。

“17年行业被叫停，后来又被做借条的带了一波，现金贷的利率才急转提升，”该现金贷从业者透露，“但两三年以前，借条就要收百分之二三十的砍头息。”

除此之外，一些互助推广工具也是周洋获客的主要渠道。

在一些互助推广的社区里，用户发布推广任务需要消耗积分，而积分可以通过帮助其他用户推广获得。在周洋的QQ空间中，经常会发布一些这样的互助推广信息。

陈柏透露，实际上，其中还有相当一部分的职业放贷人会选择直接购买用户信息，通过微信确认借款意向，然后再通过借条平台打借条。

和周洋一样，几乎所有职业放贷人提供的借款都具有明显的714高炮的特征。第三方投诉网站上，针对借条平台的投诉内容，也主要集中在714高炮方面。

半年前，借款人于桃接到一个贷款推广电话，也就是这个电话把她推入了债务的深渊。

“当时钱紧就用了，”回忆起最初借钱的原因，于桃非常后悔，“我后来还的利息远超本金，还是还不完。”

于桃告诉我们，一般情况下，一个推广员可以介绍三个“财务”，“财务”通过今借到打借条。于桃还了解到，每个“财务”都会给推广员50元的好处费。

据了解，于桃所谓的财务，其实就是负责资金交易的放款人员。

据于桃介绍，在今借到上打借条，借款周期一般只有六天，“比如一号借的钱，六号就得还”。

她接着说，一般都没有超过14天的，即便是有，其实也和六七天的一样，就是把利息叠加进去，“比如7天利息1500，14天的利息可能就是3000。”

陈柏告诉我们，其实这就是借条行业常说的续借，借条到期后，借款人交一定的费用之后，就可以再续借一个“周期”，如此循环下去。

我们了解到，放贷人员最开始给于桃放了10天的款，但到期后她没有能力偿还，就申请了续期到14天，“只要不能一次还清，就要一直交利息续时间。”

“借1500到手只有1050，借3000到手只有2100。”于桃回忆，有一次她手里的钱不够续交利息，放贷人对她的态度极其恶劣，还逼着她去借合作“财务”的高利贷，于桃拒绝了，并从朋友处借钱还了当期的利息。

纠缠在这种债务关系半年后的于桃，终于忍无可忍，选择了报警。于桃计算，从第二期开始还的利息就是本金的三倍，第三期还的利息已经超出本金好几千......

于桃愤愤地说道，“这笔钱最开始我就不该用，用了也不该被欺压这么久。”

我们还了解到，其中还有部分714高炮的职业放贷人，还把目标瞄准在校大学生。

有职业放贷人告诉我们，针对学生群体的额度，根据资质不同，首次最高在4000或5000元左右。

“家庭作坊式”的职业放贷人团队

据我们了解，目前活跃的职业放贷人背后，有个人做的，也有团队做的，后者会更普遍一点。

陈柏透露，目前职业放贷人的团队，基本都是靠“家庭作坊式”的模式在运营。

职业放贷人团队的放贷资金，都是由团队内部成员共同集资，而这些成员一般都有血缘关系。

陈柏告诉我们，“这种团队一般都不会让外面的人进来，一来是信任问题，二来自己家族内部的成员会更听话。”

职业放贷人的团队，甚至可以看成是一个现金贷团队的缩小版。

在团队成员的配备上，与现金贷极为相似，有的负责获客，有的负责风控，有的负责财务，还有的负责催收。

但相比于现金贷，做借条的会更注重“精准获客”。

陈柏表示，通过漏斗筛选，现金贷平台会筛掉一些“坏人”，但即使没有完全筛掉也没关系，因为现金贷平台可以用高利率来覆盖高坏账。

他接着说，但借条平台讲究的是精准获客，他们的坏账就会比较低，“职业放贷人团队内部，会有专业的信审人员，会对借款用户的资质进行审核。”

在审核方面，因为现金贷是标准产品，采用机器审核的方式，而借条则采用的是“人工+机器”共同审核模式。

陈柏举例道，比如在审核借款用户的芝麻信用分的时候，就会通过信用互查的方式，来查看对方的芝麻信用分。他补充道，借大额的，还要看征信报告。

由于资金来源单一，再加上人工审核效率低，这种职业放贷人的模式很难做出规模。陈柏透露，一个30人的团队，一天也只能放出100万。

职业放贷人能被管控吗？很难！

上个月，浙江省高级人民法院和国家税务局浙江省税务局，下发了印发《关于对职业放贷人征收税费的会议纪要》的通知。

该通知中提到，对涉及职业放贷人名录人员为申请执行人的民间借贷案件，本金和利息已经执行到位的，人民法院执行部门应当向税务机关通道，由税务机关依法征税。

通知中界定征收税费的范围为放贷人通过执行程序获得给付的利息收入，并明确该办法自下发之日起执行。

自去年暴力催收被列入扫黑除恶专项行动重点打击领域以来，相关部门对催收的管控不断加强，今年年初更是有多家催收公司被查封。

一方面是催收监管的收紧，另一方面又是征税政策的下发，职业放贷人还有生存空间吗？

陈柏告诉我们，事实上，征税对于职业放贷人来说，其实是一个好消息，“只要缴税了，就意味着是合法的，职业放贷人们愿意举双手双脚赞成。”

《中华人民共和国个人所得税法》第二条中将利息列入应缴纳个人所得税的范围，第三条利息所得，适用比例税率，税率为百分之二十。

陈柏认为，对于职业放贷人们来说，就算缴纳利息所得20%的税也不会产生很大的压力，“只要敢收，就敢交。”

这些职业放贷人的背后可能是公司，也可能是团队，但他们都是通过个人的名义放款。也是因为如此，很容易打监管政策的擦边球。

“职业放贷人是很难规模化消灭的，只能去消灭借条平台。”陈柏认为，民间借贷一直都有，有了借条平台后，只不过是把民间借贷打借条的过程搬到线上。

“只能抓一个算一个。”一位行业内人士也同样认为，监管很难“覆盖”到这些职业放贷人。

而即使催收被限制，对于职业放贷人来说，处置不良资产的方式有很多。

不久前，很多二手物品交易平台上，就出现了密集低价转让借条的现象。有媒体报道，在闲鱼上，一张36万的借条，标价10万转让。

但我们发现，目前以“借条”等为关键词在闲鱼搜索，显示“无法搜索闲鱼违规信息”。

二手物品交易平台上的借条买卖，其本质也就是我们熟悉的债权转让。但需要注意的是，其中却存在一些法律风险。

《中华人民共和国合同法》第八十条规定：

债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。

但是据我们观察，在借条平台提供的借款协议中，会对债权转让事项进行约定。

某借条平台的《定向借款协议》显示，出借人有权将本协议项下的部分或全部债权转让给电子借条平台上的其他注册用户或指定第三方。

上述《定向借款协议》中还提到，债权转让事项会通过短信或平台信息推送的方式通知借款人，一经推送，即视为已通知借款人。

借条平台该负责吗？

“借条平台的主要服务就是实名认证和信息聚合。”某借条平台的员工刘叶告诉我们，因为借条平台不放贷，也不承担信用风险，所以平台只收取服务费，“一般不会超过1%。”

职业放贷人不使用借条平台，利用支付宝、微信等也可以放贷，为何愿意支付这部分的服务费呢？

在借贷领域普遍存在两个问题：一是骗贷，二是多头借贷。

“多要素验证，可以确保是本人在借款，”刘叶表示，借条平台可以解决以上两个问题，“借款人履约、违约、负债信息一目了然，负债多、违约风险高的就不出借了。”

但除此之外，对于借贷双方来说，借条平台就仅仅只是一个打借条的工具。据我们了解，实际的放款和还款的过程都会通过支付宝或者微信等渠道完成。

“借条平台资金会隔开，如果走平台的话，不就成P2P了吗？”陈柏说，一些头部的借条平台活的滋润，就是将自己定位为金融科技公司，而不是P2P。

刘叶还告诉我们，借条平台在使用规则上，其实也会对发放714高炮或者校园贷的行为进行限制，“比如限制交易年化利率不超过24%，再比如封禁低龄用户的交易权限。”

“在协议或者声明中，一般也会做一些限制。”陈柏告诉我们，职业放贷人在使用借条平台时，也需要同意年化利率等方面限制的条款。

但事实上，借条平台的这些限制举措的作用并不大。

“技术上讲，平台只能监测用户在平台上的行为，”刘叶告诉我们，用户在平台外的资金交易过程无法监测，“如果借贷双方串通瞒着平台，平台是不知情的。”

而这种无法“监测”就给职业放贷人提供了生存的空间。

我们观察发现，借贷双方在借条上约定的利息一般都是24%，不会突破借条平台的限制。但是，职业放贷人在通过其他渠道放款的时候，会预先扣除砍头息。

图片截自《定向借款协议》

“借条是20%，714是10%。”一位借条中介向我们透露，这是行业内借条中介的收费标准。

也就是说，如果通过借条中介借款，借款人的成本会更高，不仅需要承担30%左右的砍头息，还要承担中介费用。

图片截自聊天记录

据我们了解，除了收取服务费之外，卖流量、卖系统也是借条平台的主要收入来源。

而更有甚者，还有借条平台通过“卖用户信息”等灰色业务来获利。

去年4月，行业内传出米房借条被查的信息，据称，一大批通过米房借条发放高利贷的放贷人也被抓捕。

有媒体指出，表面上看，米房只是个借条平台，但实质上这是一个牵涉极广的黑色产业链，其上游是倒卖数据的流量源头，中游是形形色色的超利贷放贷人，下游是则是催收江湖。

地下借条猖獗疯狂，在这个过程中，借条平台到底应该承担什么样的责任？

中国银行法学研究会理事肖飒表示，在整个服务链条中，借条平台提供的是技术服务。在提供技术服务的过程中，是否明知他人正利用该项技术从事违法犯罪活动，就对责任认定意义重大。

她告诉我们，如借条平台不知道行为人有从事714高炮以及校园贷放贷行为，根据技术中立原则，其法律风险较小。

但她强调，明知职业放贷人利用借条平台的技术服务从事714高炮以及校园贷行为，平台为从事714高炮以及校园贷的行为人提供帮助，从事714高炮以及校园贷行为人构成犯罪的，借条平台构成帮助犯。