我遇到一群用“黑科技”卖保险的程序员,网赚游戏

摘要： 我遇到一群卖保险的程序员明太祖朱元璋，曾经给辅佐他打天下的开国元勋人手一份“丹书铁劵”。丹书铁券的用法是：一旦所有者触犯了执法当斩时，可以拿出来免一次死罪。然而，开国才十几年，明朝...

我遇到一群卖保险的程序员

明太祖朱元璋，曾经给辅佐他打天下的开国元勋人手一份“丹书铁劵”。

丹书铁券的用法是：一旦所有者触犯了执法当斩时，可以拿出来免一次死罪。

然而，开国才十几年，明朝就发作了“胡惟庸案”“蓝玉案”几场谋反。朱元璋把自己看不顺眼的开国元勋，都给打包到“叛乱全家桶”里，准备一起正法。

这些元勋赶快拿出来太祖御赐的“丹书铁劵”：“老板别激动，我们准备用这个买条命！”

朱元璋冷笑：对不起亲，你们这个券不能在这个场适用。不信你们看看备注条款。

元勋们拿着放大镜，终于在铁劵角落里找到了一行小字：“除谋逆不宥外，其余杂犯死罪，自己免二死，子免一死。最终解释权归朱元璋所有。”

啥意思？就是“谋反”这种行为不在铁劵的珍爱条款里。（你都要弄死天子了，天子还免你死？）

“我丢！”几大元勋这一通骂娘，没办法，只能引颈就戮。

丹书铁劵，本质上着实是一张大明朝的“保单”。保险条款就是：若是你不幸犯了死罪，那么“朱元璋保险公司”就赔给你一条命。那“谋反”不赔又算是怎么回事呢？那就是保单的“免赔条例”。

中哥给你看张图：（可以点鸡放大）

这是某份保险的《康健见告书》。你买保险时，要仔细勾选自己现在有什么病，身体康健若何。一旦最后真到理赔的时刻，保险公司会反过来观察你签署《见告书》的时刻有没有说谎，若是说谎，那对不起，不赔。

固然，这个设计自己就像朱元璋“谋反难免死”一样无可厚非。要是没有免赔条款，那骗保的人一定排着队来了。

然则在现实操作的时刻，许多保险公司的营业员为了成单，有意无意地弱化这个免赔条例，连哄带骗就让你签了。这就让许多人理赔的时刻有种明朝开国大臣的既视感。。。

着实，条款庞大只是保险的一个问题。许多同砚都能数出很多若干保险的“罪行”，不外归根结底就是三点：交钱交得多，赔钱赔得少，条款搞不懂。

横竖之前很多若干年，中哥我都以为保险是个坑。几回想投保，看看保险营业员想要吃了我的眼睛，爽性弃疗了。

不外，最近中哥遇到了一群奇葩的“卖保险的人”，他们的姿势过于实诚：当你准备交钱的时刻，居然把别人巴不得藏起来的康健见告怼到你眼皮子底下，不看清晰不许你买。更厉害的是，他们居然用尽了科技手段，把一致保险需要交的保费降低了许多，又把一致保险可获得的保额提高了不少。

靠着这样童叟无欺的“交朋友”玩法，一个不太性感的保险平台，三年来居然拥有了两千多万的投保用户，五千多万铁粉儿。

这群人到底是谁呢？

你打开微信支付，很可能就会在九宫格里看到一只打着伞的企鹅。没错，这就是腾讯微保。

我截图了一张自己的微信，你也可以去找找。听说不是人人都能看到这个入口。

由于没有线下保险代理员，几万万人的保险购置、咨询、售后都是在网上举行，可想而知，背后的手艺团队一定异常顶。

Jackie 老湿是腾讯微保的“首席技师”，用正经话说就是 CTO（首席手艺官）。他和微保手艺宅团队的童鞋们只做一件事：用一切姿势，把线下的保险搬到线上。

三年来，有快要三万万人来到了这把伞下，用最廉价的价钱买到了最牛的保险。

我们可能正在见证一场保险领域的“大迁徙”。

（一）“买保险上瘾”的人 

有人剁手上瘾，有人撩妹上瘾，有人健身上瘾。不外 Jackie 就差别了，他“买保险”上瘾。

说上瘾是开顽笑，不外 Jackie 从鲜肉时代就一直是个保险的重度用户。

这是有缘由的。

Jackie 从小就是人们说的那种“别人家的孩子”，从小学到博士，基本没怎么考过试，一律保送。

Jackie

2005年他加入腾讯的时刻，全鹅厂也没几个博士。不外他可不是那种只会“袖手谈心性”的嘴炮博士，他一加入就提着钢刀往前冲，作为手艺主力和同事们一起缔造了腾讯历史上著名的搜索引擎“搜搜”。

手艺超牛、收入可观、家庭幸福、偕行点赞。身为一个“手艺宅”，他很早就集齐了龙珠。

不外，地球有多危险，他心里是知道的。为了保证自己幸福生涯的小船儿不被什么突如其来的意外给掀翻，他想了个好办法——买保险。医疗险，人寿险，财产险买了个遍。

买了半辈子保险，他估量也没想到，自己会酿成一个“卖保险的”。

故事还得从2016年提及。

那时是创业热潮，不甘寂寞的 Jackie 也离开了腾讯创了几年业。可是腾讯有一个有趣的文化，通常从鹅厂告退的牛人，都市被记在一个小本本上，一旦腾讯生长得更好，或者有了新拓展的营业领域，都市给这些“老企鹅”们挂个电话，问问他们愿不愿意回来一起搞事情。

2016年，Jackie 就第N次接到了这种电话。

之前腾讯叫他回去，他仔细思索之后都以为不如自己创业的项目，于是拒绝了。可是这次，腾讯说要建立一家专门做保险的公司。Jackie 从椅子上弹起来了：诶，你要聊这个，我可就不困了。。。

说到这，你可能会有个疑惑：腾讯这家伙，祖传做社交做游戏做得好好的，为啥要“卖保险”呢？

别说你，就连老腾讯人 Jackie 也有这个疑问。

思索要不要回腾讯之前，他决议找腾讯一位大老板去问问清晰。

这位老板伸了两个指头：

第一，通俗人需要。之前许多年，中国的老百姓都在解决温饱问题。吃饱喝足之后，一定会思索风险的事儿，这是人之常情。到时刻许多人想买保险，我们QQ、微信这些天天在用户眼前的线上平台上却买不到靠谱的保险产物，那算不算我们的失职呢？

第二，腾讯也需要。腾讯十几岁了，这些年一直是高速增进。之前最主要的收入引擎是游戏，然则一家大公司只靠一个现金流营业，显然是瘸腿的啊。从14年最先，腾讯一直在寻找新的“腿”，现在看来“金融科技”很可能就是下一条腿。

又能辅助通俗人，又有利于腾讯的生长。Jackie 从老板的语气里听出来，腾讯的决心很大。

他决议认真推演一下。

这十年来，电商行业主要就做了一件事，把线下的商品交易搬到了线上，就彻底改变了商业的历史进程，那若是腾讯可以把保险这种本来在线下运行的营业搬到线上，很可能也会改变金融行业的历史进程啊。。。

想到这里，Jackie 心潮澎湃。看来自己值得为这件事儿押上几年身家性命。

“迎接回家！”

老板说。

这是厥后微保手艺团队中部门同砚的合影

（二）三个梦想 

虽然在2016年，微保还只有十几小我私家七八条枪，连保险代理牌照还在申请之中，然则腾讯已经决议，在微信上专门给微保留一个入口位置。这就是你在微信支付里看到的“企鹅打伞图标”。

十亿人用的微信，意味着伟大的曝光量。说微保是含着金钥匙出生，也并不为过。

不外，这天下上哪个富二代是靠“啃老”过好这一生的？微保的 CEO Alan，另有 CTO Jackie，另有一众同砚们着实都明了这个原理，压力山大山大山山大。

列位看官，说到这就要明确一个事情。

严格来说，腾讯微保是个“卖保险的”，而不是“做保险的”。

啥意思呢？由于微保并没有“保险营业”的牌照，微保申请的牌照叫做“保险代理”。也就是说，微保不能自己支个摊子干；微保必须和保险公司对接，由持牌的保险公司卖力承保。

嗨，说了半天，只能“拉客”，不能“接客”，微保就是个二道贩子呀。

这么明白倒也没错，不外有句老话说得好：不想向导“产业革命”的“二道贩子”不是好腾讯人。

以是，微保在建立之初，这帮人就对自己下了一个“凶狠”的要求：我这里卖的保险，你出了这个门，再也找不出来第二份！

要做到举世无双，最少得立下三个 Flag：

1、同样的保险，保费更低

2、同样的保险，保额更高

3、同样的保险，服务更好。

冲着这三个目的，他们和保险公司坐在小屋里一起最先研究第一个保险产物。

要做一个保险产物，着实分两步：第一，微保产物团队和保险公司来碰头，逐条敲定用户用度和权益，写成“样板条约”；第二，微保手艺团队和保险公司的手艺团队来碰头，把双方的系统连通。

这很简朴吧？微保的同砚也是这么想的。

微保敲定了第一家合作同伴之后，对方把他们用了良久的线下尺度保险条约发过来。

看到条约，微保的同砚们心里咯噔一下。各个条款虽然是异常精准，但讲真，太庞大了，正常人的精神状态真的很难支持自己看到末端，以至于抱着这份条约，心里很容易升腾出一种“我是不是要受骗”的想法。

这不行，要大幅精简条约！

于是，这帮没做过保险的外行，凭着对互联网用户的责任，化身保险公司的“冤家”，逼着同伴修改保险条约，直到微保以为足够简朴，自己的用户能看懂为止。

好比，保险条约里的“免赔条款”有20多条，微保的同事非要让他们削减到5条。

这每削减一条，着实就意味着削减一条不赔的理由，从而增添赔付的总额，损失的是保险公司真金白银的利润啊。保险公司的精算师都快酿成相声“卖布头”里的捧哏了：“掌柜的，瞧本儿，别再让了，再让就！赔！！了！！！”

最后，仅仅是条款，就来来回回改了五十多次，“撕”了四个月才最终定稿。那段时间，保险公司的同事恨不得做梦都在追杀微保这群人。

厥后在微保一周年的时刻，泰康在线的总司理刘大为回忆，把微保称为“强迫症”和“朝令夕改”，不外他照样很有感想地说：“很苦，很累，但很值得。”

说回那时，好不容易敲定了一版用户协议，人人都浮出水面喘口吻。没想到，一个更大的浪头劈头盖脸地拍过来。。。

问题出在微保和保险公司的系统对接上。

由于微保的角色是保险代理，以是用户每查询一次保险详情，都要两个系统“无缝对接”：1、用户向微保系统发送请求；2、微保系统向保险公司系统发送请求。

这就像两小我私家加入“绑腿跑”竞赛——需要步调一致，而且都要速率很快才行。

微保的系统，那是腾讯的基础，十几亿人时时刻刻发微信都跟玩儿一样，每秒钟几百次登录查询自然不在话下。

然则保险公司的系统就没这么刚了。最最先，发给保险公司请求的乐成率只有80%，这意味着用户查询五次，才气有四次刷出来效果。而且请求的守候时间也是逆天的12秒，你在手机上点进去，12秒才看到保险详情。（另有一小半可能看不到）。系统并发也只有15，就是说同一时间只允许15小我私家查询系统。

Jackie 回忆。

这着实也不怪保险公司。以往，保险公司的系统都是只有公司内部的保险专员才气登录，有点像银行柜员使用的内部系统，慢点、卡点都是“人民内部矛盾”。但现在接通了微保，就即是把内部系统直接敞开给通俗人随意接见，接见量最少增添了两个数量级。

于是，两个系统协作起来就像是刘翔和中哥绑腿跑。

这咋办？手艺指标是条红线，不可能妥协，只能拼死达标。

眼看时间一天天流逝，微保的同事们爽性跑到保险公司和他们一起加班，把腾讯的履历都孝敬出来，精简逻辑、优化系统，还专门开发了许多专用调试系统。就这样搞了两个月，终于把保险公司的查询乐成率提到的95%以上，把查询速率压缩到了4秒。

秣马厉兵，系统终于可以举行最终测试了。

（三）核武器发射 

2017年7月7日，深圳下着雨。

集会室里，密密麻麻地挤进去了30小我私家，另有几位同砚着实进不来，扒在门口张望。

他们都想见证微保的“史上第一单”。

Jackie 把自己的车牌号郑重地输入微保系统，“三者险”“盗抢险”“玻璃险”“车上职员责任险”，能选的全选上，来了个豪华大套餐。

确认投保、调起微信支付、确认保费，Jackie 伸出大拇指，像发射核弹的将军一样，把指纹贴向手机按钮。

“错误！”

系统返回了两个冰凉的字，一屋子人差点晕已往。。。

几十个老司机忙活了小半年，居然在众目睽睽之下直接翻车，人人脸上都有点发烫。Jackie 赶快让同砚们检查缘故原由。忙活了半天，自己的软件逻辑没有找到问题，仔细一看，系统卡在了微信支付这边。

和微信同砚一确认，才知道，微信支付有个“支付额度上限”，是5000块，而 Jackie 一激动，车险买得太多，给买超了。。。

幸亏那时我们触发了这个 Bug，要是 Jackie 脱手没那么大方，真的让通俗用户遇到了这个问题，那问题可就大啦！

质量中央卖力人 Peter 回忆。

同砚们只好紧要向微信申请提高接口额度。不外这个操作需要走正规流程，当天没办法完成，急切地想完成“微保第一单”的 Jackie 他们决议先试一次5000块以下的保单。吃了晚饭，大伙儿又跑回集会室，重新来过。

由于 Jackie 的车刚被记录了错误，短时间内被系统给锁住了，人人只好换一辆车。

数据中央卖力人 Lorry 举手，用我的车！

Lorry

这回他只选了几个险种，价钱是 2822.69。手指按向指纹支付，核武器准备，二次发射！

“错误！”

看着保险公司返回的效果，所有人死的心都有了。

同事们赶快去后台查看，保险公司系统给出来的提醒居然是：缴费不足。

“两千多都已经扣出去了，你说我缴费不足？？”Lorry 啼笑皆非。

仔细检查，问题出来了：保险焦点系统算出的保费是2822.69元，但用户营业系统算出的却是2822.68元，少交了一分钱。。。

用同样一套逻辑，算出来却差了一分钱，真是见了鬼呀。

架构中央卖力人 Hoky 突然想到，这很有可能是由于两种系统使用的编程语言差别。一样平常 Java 保险系统设计的时刻，价钱会使用钱币类型数值盘算，单元是元。但在 Go  语言中，并没有钱币类型。这样，两种编程语言在同样逻辑的代码上会算出差别的效果，一样平常就会差一分钱。

Hoky 回忆。

着实，打个小补丁是可以解决这个问题的，不外这可是和钱打交道的系统，要是不彻底从代码层面修正，天知道未来还会泛起什么问题。Hoky 一拍桌子：“咱们来重写相关代码，把钱币基本单元换身分，以后就永远不会有这样的风险了！”

四天之后，微信方面的额度已经提升，数字运算的问题也解决完毕，所有人又围在一起，第三次“发射核武器”。

这回，人人的脸色都有点庞大。。。

选车险、调起微信支付、确认金额、支付，熟练得让人心疼。人人大气都不敢出，生怕呼气太大，引发蝴蝶效应把系统给弄坏。。。

一秒事后，手机上显示“支付乐成”。同砚们照样一脸懵逼的脸色，他们都盯着事情群，守候后台同砚的最终反馈。

“出单乐成！”群里传来四个字。直到这时，所有人才发作出一阵欢呼。

这段故事让 Peter 坚信了一个原理：Bug 这种器械永远不会消亡，理论上说，就算测试许多次也难以祛除所有 Bug。以是在那之后，从“使用者”的角度来磨练产物就要成了一个必选节目。

那之后，我们所有的程序版本都市经由“灰度”，也就是现开放给一小部门用户来使用，确认把主要问题都找到，才开放给大多数用户使用。

Peter 说。

说回我们的故事。

经由测试，万事俱备，只欠东风。

从2017年11月，刚刚获批保险销售牌照的微保，就接连推出了“微医保”“微车保”“重疾险”。这些险种就像好莱坞影戏一样，各大主角依次登台。

互联网公司的灰色战争

至此，微保这艘船，算是正是“下水”了。

你可能会吐槽，仅仅推出相符“腾讯级”要求的产物，就费了九牛二虎之力。微保当初立下的三个 Flag：“服务更好”、“保费更低”和“保额更高”，似乎还都只迈出了第一步啊。。。

接下来，科普就要进入深水区了。

在微保，着实有一个从未对外展示过的“神秘武器”，它可以把保险的成本大幅降低，这就是：“风控引擎”。

最反差的是，驾驶整个风控引擎的“老司机”，却是一位看上去软萌的妹纸。

（四）保险的“小秘密”和“大引擎” 

可能许多浅友另有点蒙，为啥风控引擎可以降低保险的成本？

中哥问你两个问题：

1、假设保险公司设计了一款人身保险，那么这个项目最大的成本是什么？

2、这个成本里，有若干是可以节约出来的？

谜底着实不难：

用俗一点的话说，“人身保险”中最大的成本固然是投保人“失事”之后赔付的钱。这些赔付的钱里，岂非另有能节约出来的吗？固然可以，由于永远存在一种人以“获得保费”而举行投保流动，就是我们俗称的“骗保”。

保险公司若是发现有人来骗保，遵照《保险法》的划定，固然要拒绝赔付。这样做不仅珍爱了那些正常用户的合法权益，也同时节约了成本。

于是，问题的要害就酿成了一句话：若何发现一小我私家在骗保？

这时就要轮到“神秘武器”——风控引擎——登场了。

简朴来说，风控引擎的事情原理就是，行使各个维度的大数据，通过周详的人工智能算法，然后判断一小我私家“做坏事”的可能性有多大。

举个栗子：若是一小我私家吃了上顿没下顿，还不去找事情，而且在多个借贷平台借了钱，那么这个时刻他来购置保险，很有可能就是奔着赔款来的。这时，风控引擎很可能就会亮起红灯。

固然，以上这种情形太简朴，是小我私家就能看出来。我举这个例子只是利便你明白。真实天下中，有许多对照隐秘的风险，人类的观察员看不出来，风控引擎的火眼金睛却可以“算”出来。

你可能还记得前两年的“普吉岛杀妻案”。

谁人老哥先为妻子投了保，然后亲手杀死自己的妻子，残忍至极。然而，在微保的风控引擎看来，这位老哥投保时的状态，就是不相符条件的，不应该把保险卖给他。

而进一步想，若是当初不把保险卖给他，是不是有一定几率会阻止这场凶杀案的发生呢？历史无法假设，我们就不讨论了。

说到这里，你可能有感受了，风控引擎就像是时时刻刻盯着监控的“电子保安”，判断在投保、理赔这些历程里，是不是存在不正常的蛛丝马迹，一旦发现马上脱手，把居心叵测的人揪出来。

说了半天，遗忘先容这位驾驶“风控引擎”的老司机妹纸了。

她是 Basa，加入微保之前，曾经在鹅厂多个和钱打交道的部门卖力风控。钱这个器械，少损失一分，就即是多赚一分，以是他们部门的手艺自然是顶尖的。

Basa 是个严谨的人儿，专门给照片打了码

着实在金融信贷行业，风控引擎已经成为了标配。拿着同样的履历和方式论来到了保险行业，Basa 却面临着诸多嫌疑。

保险公司的同事们一直笃信着代代相传的核保专家们的智慧，看到这个用全新的思绪打造的风控引擎，就像是慈禧太后瞥见汽车，心里嘀咕：“这玩意真的比马车牛逼吗？”

于是，一场看法的拉锯战不可避免地展开了。

焦点冲突就是一个：保险公司的精算师以为：“你这样设计保费和赔付的金额，未来一定会亏钱！”而 Basa 却拿着风控引擎说：“若是用我的风控引擎提前做判断，就能把骗保的概率大幅降低，一定能盈利！”

打嘴仗着实没有用，到最后照样事实语言。

Basa 告诉我，在2018年春天设计“航空延误险”的时刻，就发生了很有意思的故事。

为了让你明了细节，这里先给你科普一个事实。

这个天下上，有许多羊毛党，是天天盯着航空延误险的。有些羊毛党甚至和航空公司内部职员有勾通，看到哪个航班有可能晚点，他们就暂且买一张机票，然后赶快在各大保险公司买几十份延误险。这样，若是航班真的延误了，他们一次就能赚上万块的赔偿。

把保险当成了薅羊毛的生意，真是太可恶了。

以是到厥后，许多保险公司被羊毛党薅怕了，都不单独出售延误险，而是搭配人身险一起出售。然则这样一来，保险公司卖出去的保险也大幅削减了，属于杀敌一万自损八千。

把镜头拉回来，微保的产物司理和保险公司在集会室里商议保险的设计。

微保的同砚们坚持希望做一款任何时段都可以单独售卖的“航空延误险”，用户想买就买，但保险公司却对赔付率疑虑重重。不外看着微保的同砚们充满信心的脸，照样决议“豁出去”了，实验一下。

很快，航空延误险就上线了，为了作对比，保险公司先没有使用风控引擎，效果不出所料，羊毛党真的来了，效果是：每收一块钱保费，要赔出去四块钱。。。

他们赶快启动了风控引擎，赔付率瞬间断崖式下降，每收来一块钱，只赔几毛钱。这意味着，绝大多数羊毛党根本就买不到这个保险，而买到保险的，都是真正需要延误险的搭客。

Basa 和同砚们这一波操作下来，无论是微保内部的同事，照样保险公司的同事，都瞪大了眼睛：“这风控引擎也太好使了。。。”

风控引擎屡立奇功，却带来了新的烦恼。

厥后，微保的同事们在设计新的保险产物的时刻，为了让竞争优势更显著，在设计的时刻就把风控引擎的能力压榨到极致，把保额拉高。就像你吃鸡的时刻捡了一把 98k，不出去跟人家刚枪就惋惜了。

固然，对于通俗用户来说，这样“低保费高保额”的保险是天上掉下的馅饼，然则究竟能实现么？横竖 Flag 已经在老板眼前立过了，就算跪着 Basa 也得实现。

她还记得，在准备推出“成人综合百万意外险”这个产物的时刻，风控引擎被逼到了极致。

这里还要先说一个保险内幕：一个保险的保额越高，来骗保的人就越多。若是保额特别高，来骗保的人就会“非线性”地急剧增多。就好比河堤有一个口子，水都市从这里涌出去。

正是基于这个内幕，之前许多保险公司的“成人意外险”，都默契地给出了50万以下的赔付额度。

然而，微保却跃跃欲试，想把产物赔付额度做到100万，也就是所谓的“百万意外险”。

虽然不太准确，然则你可以这样明白：为了到达这个赔付数额，极端情形下可接受的出险率只有万分之几。

也就是说， 每一万个投保的人里，不能有跨越个位数的人意外身亡。

你可能会说，毕竟是“身亡”啊，岂非另有人用“自杀”的方式来骗保吗？？

你猜对了。这天下就是这么残酷。

这基本上意味着，微保的风控引擎+保险公司的人工观察， 这两套关卡协力，要把每一个骗保的人都识别出来。这几乎是个 Mission impossible。

那一个月 Basa 和同事如履薄冰，加班加点研究诈骗案例，改善模子，就是为了把风控引擎的准确率再提高一点点。

2018年7月，“成人百万意外险”上线。仅仅已往一个月，一起身亡事故就发生了——一辆车在高速上自己冲出护栏。

Basa 那时正在外面开会，看到这个新闻心里咯噔一下。若是风控系统最终兜不住风险，那么这个保险将会成为微保历史上第一个下架的产物。

不久，保险公司返回主要信息：经由观察，这起事故果真被认定为“骗保”。Basa 赶快把整个资料调取过来，紧要升级风控系统。

这次升级之后，直到今天都没有一起诈骗死亡事故发生，保险赔付率终于回归到了正常值，这个保险终于挣脱了被下架的运气，继续为人们的生命撑起一把伞。

吃瓜群众生怕未曾想过，你购置保险的保费每次降低1块，保额每次升高10000块，背后都是风控系统竭尽全力的轰鸣，另有无数像 Basa 一样的手艺人夜以继日的殚精竭虑。

就在风控系统全速运转的同时，Jackie 和同事们又盯上了另一个“成本大户”。

2019年10月，Jackie 带着同砚们讨论手艺部门历久计划。

（五）37度的人工智能 

西装、领带、白衬衫。

说到保险，许多人一定会想到这些保险经纪人。

Jackie 告诉我，全中国持牌保险经纪人有800万人，不持牌却做类似营业的人可能更多。

说到底，每个经纪人背后都有一个家庭，他们必须获得合理的收入，才气让保险公司的营业举行下去。不用说，这是保险公司的另一大成本。

这里多说一句，许多人都有私见，以为“任何人只要有一双手和用来装费率册子的裤子后袋就能成为一名代理人”，有没有都无所谓。着实，保险经纪人负担了三个事情：1、让你领会保险的科普事情；2、辅助你选择合适保险的照料事情；3、协助你购置保险的服务事情。

这三个事情，可不是说去掉就去掉的。

《不见不散》里葛优的行头，就是那时保险员的“标配”。

一最先，微保只有几款产物，你若是喜欢就买，若是不喜欢，横竖我也没有其他的，以是也不怎么需要给主顾挑选和推荐。

不外，2018年11月，微保一周年的时刻，上面的保险产物已经增添到了20多种，百万医疗险、重疾险、意外险、抗癌特效药险等等。。。虽然相比传统保险，这品种已经少到极致了，但许多人点进小程序之后，照样有点蒙圈。

按原理，这时刻应该轮到线下的保险经纪人进场了。不外，微保自从建立那天最先，焦点奥义就是要把线下的所有服务都搬到线上。雇佣线下保险经纪人，那是不可能的，这辈子都不可能的。

没有人，就得换上和人最接近的手艺——人工智能。

Rena 就是在这个时刻，从腾讯浏览器团队紧要驰援微保的。

Rena

Rena 意得志满，不就是推荐系统么，咱可是是专业的呀！QQ浏览器上的信息流推荐引擎，本质上就是通过用户的浏览行为给用户推送 Ta 可能喜欢的内容，这不是大同小异么？

于是，她和团队搭建了一个系统，用户购置了保险之后，就给用户推荐和它类似的保险。

然而，现实很快就来打脸了——上了推荐系统之后，平台上的保险成交额反而有下降的趋势。。。。

仔细一想，她明了了，推荐保险和推荐文章可是完全的两回事。

首先，一小我私家买过一个保险，就解决了这类风险，他固然不想再重复购置这类保险；其次，一些保险产物保障的领域有重叠，购置了A之后，就不能再购置B了。

这可怎么办呢？

Rena 和同砚们想了好几个月，最后终于拿出了一个方案。

他们把人们分成了几类：

无感人群、小白、醒悟小白、围观群众、老司机。

这几类人对于保险的认知水平是递增的。

对于每小我私家群，都应该展示不一样的内容。例如：给无感人群主要展示和保险有关的吃瓜事宜，给醒悟小白就要科普一些保险的百科知识，而对于老司机就要展示种种保险产物的详细对比，而且开放线上客服（微管家服务）以供咨询。

于是，微保专门建立了一个团队，专门卖力撰写保险类的科普文章，小白们体贴什么，他们就写什么，从头最先一点点做科普。

这样一来，果真看到了成效。后台数据从成交人数到成交金额，都最先增进。

不外，Rena 很快又发现了一个新鲜的问题，那就是在微保小程序上面的搜索框里，人们会搜索一些要害词。可是 80% 的人搜索完之后，又不点击任何内容，而是直接退出。

这说明，搜索效果没有一个让他们满足。

Rena 和同事们最先研究。他们越研究越发现，这个坑还挺深。

好比：同样是搜索了“理赔”，差别用户想要的器械可是不一样的，有人想要知原理赔方式，有人想要直接进入理赔界面，有人却想看看其他人是怎么赔偿的案例。

再好比：用户搜索了“不想要了”，着实意思是说，“若是我不想要这个保险了，要退保应该怎么办？”要害词和现实意图区别很大。

于是，Rena 他们对搜索引擎又做了几个大手术。搜索一个要害词，把功效先容、功效入口、科普文章都放在搜索效果里，这样用户找到想要的内容的可能性就大大提高了。

我给你截了两张图，感受下。

另外，他们还把人工客服的通话记录让人工智能来学习，让机械知道人们说“不想要了”和“退保”是一个意思。

就这样，人们搜索乐成率从之前的20%，猛增到了70%。

Jackie 自满地告诉我，停止 2019年11月微保上线2周年的时刻，已经拥有了5500多万注册用户，其中2500万用户购置了保险服务。

这背后，着实正是那场保险用户从线下到线上的“大迁徙”。

纵然这场迁徙已经足够轰轰烈烈，但现实是，有许多人仍然倘佯在保险的大门之外。由于种种缘故原由，他们还不信托保险，或者没有找到适合自己的保险，在危险丛生的天下里“裸奔”。

2020年，一场突如其来的瘟疫，让微保走到了更多人眼前。

（六）“一把伞”的生涯意见 

新冠病毒的发作，是一场人类始料未及的灾祸。

人也许永远无法决议未来，但人永远可以决议用怎样的脸色来面临未来。

就在2020年2月5日，病毒的风暴肆虐最盛的时刻，许多人都在差别渠道看到了这样一个页面：微保为天下每一小我私家免费赠予一份保险，若是不幸熏染新冠病毒肺炎，将会获得最高5万的理赔，保险领取之后越日破晓即生效。

这是我在微保小程序上截的图。

这个页面在亲朋好友间迅速转发，短时间内，就有一百万人领取了保险。组成了人们身旁的一个个盾牌。

可想而知，为天下十四亿人免费承保，需要支出的成本是伟大的，这个成本是由微保负担的。

着实，早在“肺炎险”之前，微保就给每位前线医生都赠予了“医护保”，又给药店的事情职员赠予了“药师保”，还给在疫情中坚持提供服务的商家赠予了“中小商家险”。

而作为第一个赠险“医护保”，是在大年初五推出的。

手艺平台卖力人 Lael 接到义务时是大年初三，他正在回到深圳的高速路上。组织的要求只有一句话：开发价值最小，最快上线，第一时间开放给医生们领取。

在深圳过年的微保同事，第二天马上返回公司，不在深圳的同事作废一切放置（横竖也没有放置），远程火力支援。人人以为，微保做了三年，虽然有许多荣耀时刻，但没有一件比给医生们赠予保险更名誉的。

我跟 Lael 要一张他的照片，他正在医院一边撸代码一边照顾刚出生的宝宝。

从大年初四早晨，到初五上线，整个产物从保险条款制订，到产物设计稿，到手艺实现，到上线，只用了约莫24个小时。

筱红是一名肿瘤科护士。她刚生完宝宝产假归来，就赶上了这次疫情，整个科室调去一线支援。

 就在自愿历程中，她不幸熏染病毒。

不外别忧郁，经由治疗，她已经出院，在指定旅店举行隔离，不久后她就能像以前一样回到家人和同事的队伍。

筱红是获得医护宝理赔的首批医护职员。

微保的童鞋告诉我，停止到2020年3月16日，已经有108位一线医护事情者拿到了“医护宝”的理赔金和慰问金，他们所有来自于湖北省。

虽然危难给这个国家带来伤痛，但危难却也是一颗试金石。目之所及，不仅是医护职员，另有无数科技公司的手艺宅们，纷纷在最危急的时刻冲回前线，孝敬出了自己的最强手艺。

远程协作系统、远程教学系统、AI医疗系统、云盘算系统。每一个在危难之中自告奋勇的系统，背后都奔涌着看上去木讷的手艺人们数年磨一剑的热血。

危难总会已往，我们今天所履历的一切详细的悲欢，或许只能化作未来孩子们课本上的半行字。

而微保这群手艺宅，也正在回归他们的主线义务——继续把一个个通俗的名字邀请进这个遮风避雨的伞盖之下。安得广厦万万间，大批天下寒士俱欢颜。

Jackie 告诉我，仅仅2019年，微保里的各个项目就公布版本3490次，平均下来每周公布69个版本。若是换算成程序员熟悉的“开发需求”，微保手艺团队平均每周完成了264个需求开发。这套系统每分钟采集指标跨越万万次，天天后台请求数据跨越百亿次。

这是属于手艺宅的自满。

在和 Jackie 他们聊完之后，我成了一名名誉的微保用户，我在微保上挑选的第一个保险是“孝亲保”，简朴来说就是若是我事情太辛劳挂了，我的怙恃可以获得最高115万的保障。固然，原则上来说，我这么dior，我不能死。