摘要：
1前两天，滴滴拿下了结构保险领域的最后一块疆土。据银保监会官网公示，滴滴出行的全资子公司【迪润（天津）科技有限公司】，出资5.33亿元入股【现代财产保险 (中国) 公司】, 跟遐想... 1
前两天，滴滴拿下了结构保险领域的最后一块疆土。
据银保监会官网公示，滴滴出行的全资子公司【迪润（天津）科技有限公司】，出资5.33亿元入股【现代财产保险 (中国) 公司】, 跟遐想并列成为该保险公司的第二大股东。
这是滴滴持有的第二块保险牌照。
而且是保险公司牌照。
有读者在后台问我怎么看滴滴入局保险这件事。
实在我对此绝不意外，滴滴拓展保险营业的野心，从4年前就最先了。
只是一直受限于牌照，可以施展的空间有限。
保险是强羁系行业，牌照是资本家入局搅动风云的唯一通行证。
没有牌照的搅局者，只能依附于署理公司或者经纪公司，这意味着保险营业的把控权不在自己手里，而且分蛋糕的人又多了一个。
然则滴滴从盯上保险营业最先，就已经持牌驾驶了。
在16年3月，滴滴就拿下了第一张保险牌照，属于署理资质。
署理公司拥有代销各家保险公司产物的资质，理论上只要保险公司愿意对接，滴滴可以销售任何一家公司的产物。
拿下牌照后不久，滴滴在出行APP内低调上线了【滴滴保险】。
不外并没有做太多运营事情，刚最先探索保险营业的互联网巨头总有一种浪漫的狂妄，已往的履历告诉他们流量为王。
只要有足够的曝光，就会带来转化。
天天上万万人次APP的打开次数，给了滴滴保险无匹的自信。
然则这种货架头脑在保险营业上并不起作用。
保险生意，本质要解决的是信托问题。
对于生疏的专业领域，用户要先履历从领会到熟悉，才气有较高的自主决议意识。
否则面临一个冰凉的、甚至看上去有点吊儿郎当的平台，民众给出的反应会远比滴滴所想象的要冰凉。
传统保险公司花了几十年时间，试探出近乎传销的熟人营销套路，人寿保险营业才得以生长铺开。
试图用流量来破坏保险市场壁垒的巨头，通常会撞得头破血流。
保险市场从来不缺流量，缺的是玩法。
2
上线了保险产物后，滴滴保险的营业量一直没有转机。
很显然滴滴的运营思绪没走上正轨。
滴滴在做了一个保险商城后，一样平常的运营事情就是上架更新，在差别的banner位和差别的文案若何吸引用户投保这件事上迂回试探。
就是没有发生什么现实业绩。
而且对比其他互联网巨头，滴滴保险没有自己的独家产物，保险在市场缺乏竞争力。
只能怒玩流量游戏。
拿滴滴上在卖的【点滴保·百万医疗险】来说，
当你点进去，你会发现这实在就是众安的【尊享e生2019】。
这种玩变装的感受，我喜欢。
根据滴滴的预估，在坐拥大流量的情况下，保险营业量应该是像牛股一样扶摇而上。
刚一起步就是巅峰，在谷底盘转了一年。
除了对平台自然信托的滴滴司机群体，C端用户投保的单量并不多。
到了18年2月，滴滴保险的官方微博住手运营，至今未更新内容。
随后滴滴成立了金融事业部，最先提供除了保险之外的信贷、理财支付等金融服务，聚焦大金融业的闭环。
同年10月，网易保险宣布住手运营。
互联网巨头的保险梦一时困窘渺茫。
到今天为止，滴滴保险营业虽然稍有转机，但已经比预估的慢太多了。
而且销售的险种，均是短期健康险，客单价在200元左右。
距离盈利，还遥遥无期。
然则出行场景跟保险的销售场景自然契合，无论从平安照样国寿对滴滴的投资行为来看，业界普遍认为滴滴会在保险版块大有所为。
甚至保险可能成为继顺风车后，滴滴的又一大利润泉源。
而这次选择入股现代财险，可能是滴滴保险营业迎来蜕变的拐点。
3
首先想一下，滴滴入股的是财险公司。
财险公司的特征，就是无法谋划历久保险营业。
若是这次入股是为了支持C端的保险营业，就相当于放弃了最有盈利性的人寿保险营业。
国货崛起靠什么？这家民族乳品企业的做法是我见过最好回答
究竟历久保险在滴滴出行上没有销售场景，在一个打车软件上投保一年五千元的保险，这个购置场景总以为有种怪异的魔幻。
买买其他保险，我倒以为还挺契合的，有时刻开车路上颠簸，容易发生车震。
若是这次入股为了投资，实在并不乐观。
传统财险公司主要面向B端，重渠道互助起量，好比众安财险早期最大的保费就泉源于淘宝的退货运费险。
在各大渠道已经被财险公司朋分的今天，滴滴入股的现代财险若是想实现保费快速增长，险些没可能。
现代财险历年的保费规模也证实了这么一回事，18年整年保费仅为9万万人民币。
这给滴滴的投资预期是很低的。
那为什么滴滴要入股财险公司呢？
1. 由于财险公司拥有交强险的谋划权
买过车险的同伙应该知道，车险分非营运车险和营运车险两种性子。
由于出行的频次差别，发生风险的概率也不一样，以是营运车险会比非营运车险贵许多，通常订价在1万以上。
而有许多私家车，买的是非营运类的车险，然则用来跑滴滴了。
若是在这种情况下，发生了交通事故，那么保险公司只负担交强险赔付，不负担商业保险的赔付责任。
好比开车不小心撞到人，造成了人员伤亡，需要赔偿27万元损失，正常来讲应该是商业车险全包。
然则若是购置了非营运车险，用来跑滴滴了，那么保险公司只会在交强险责任限额内赔偿12万元，剩余的15万元由事故车主自己负担，保险公司拒赔。
类似这样的案例，正在不停发生。
许多滴滴师傅辛辛苦苦跑了一年，由于车险问题，发生事故后把几年的蓄积都赔进去了。
而且滴滴为了降低车主的注册门槛，对于快车司机，不会要求有营运车险才气上岗。
许多滴滴师傅，是在听到偕行出了事保险不赔后，才知道原来自己的商业车险白交了。
这是滴滴早晚要解决的问题，若是发生重大事故，可能成为继顺风车后的又一大负面事宜。
而且车险这块的营业想象空间很足，滴滴拥有4000万左右的注册车主，若是把车险的营业切过来，按一份均价1万元盘算，即是一个一年4亿保费的车险市场。
4
滴滴现在已经有车险营业了。
应该是市场回响不错，才会选择在这块发力。
提到车险，人人应该知道在线下买车险，私底下会有林林总总的优惠。
有送油卡的，有送汽车美容的，有直接返现的。
究竟交强险是统一标准的，在市场产物同质化的情况下，消费者选择哪家公司投保，很大水平上就是看潜在的返利。
但这实在是不符合羁系划定的，在线下可以私下返利，然则在线上透明的买卖环境下，怎么搞？
若是不搞，那滴滴怎么保证自己卖车险有优势呢？
实在也搞，然则搞得很隐晦。
依然是很老套的返现。
投保车险，注册成为车主，可以领取所谓的滴滴奖励。
为了规避羁系风险，滴滴给领取返现加了好几道门槛，可以说不组成利益诱导投保，也可以说组成，行走在灰色的边缘。
但不得不说滴滴的路子照样很野的，比其他巨头敢玩的多。
在入股了现代财险后，滴滴的营运车险营业有了进一步的想象空间。
首先车险的订价基础是数据，没有可依据数据的情况下，保险公司为了规避风险，给出的订价实在是偏高的。
若是滴滴把上亿次出行数据共享给保险公司，那么滴滴营运车险的保费，就有可能进一步降低。
而且由于是自家平台，在风控这块可以做的更漂亮，理赔查勘的难度也降低了。
究竟是自己的钱，认真水平照样不一样的。
2. 增添出行场景附加险
参考携程，我以为搭客端的出行场景险有更大的空间。
保险是携程的一大利润泉源，堪称暴利。
前两年携程一直被投诉强制捆绑保险，也不愿意撤下的缘故原由，就是由于这块营业的毛利太高了。
搭售一份30元的航意险，成本可能在3元左右，净利润27元。
可以想象一下这个暴利水平。
同样为出行场景，绝大多数人乘私家车出行比航行的次数更频仍，且发生交通意外的概率更高。
若是滴滴有意插入这块营业，在每次用户打车的时刻附收个2块钱的保险费，一年也是上亿保费规模的营业了。
不外也有可能不提钱的事，就说我们为你买好了保险，然则羊毛出在羊身上…
不多说，怕屁股疼。
看到互联网巨头们烧钱做保险，一试错就是两三年，我真的很心疼。
人人都把钱砸流量上了，短期内烧的起，然则最终为了盈利照样会不可避免的把成本加到产物的保费上。
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