若是一直不复工甚至公司倒闭了，你还能撑多久？,网上那些网赚项目赚钱

摘要： 潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能裤衩都没有。被消费主义掏空以后，面临现实的铁拳，你才会发现中产不过是不堪一击的美梦。最近几条新闻，信赖人人都看到过了：恒大 75 折甩卖大量...

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能裤衩都没有。被消费主义掏空以后，面临现实的铁拳，你才会发现中产不过是不堪一击的美梦。

最近几条新闻，信赖人人都看到过了：

恒大 75 折甩卖大量房源，地产隆冬将至

海底捞歇业 9 天损失超7亿

西贝歇业再过 3 个月停业

旅游业遭受重创，若何挺过隆冬……

大企业尚且云云，随着疫情连续，各行各业的中小企业都陷入「隆冬」恐慌。我有个同伙一最先还很喜悦，放了一个有史以来最长假期，恨不得这个假放到地老天荒。

直到情人节那天，他的老板含情脉脉地对他说：不用回公司了，公司没了。

于是问题泛起了：若是一直不复工，甚至公司倒闭没有人为了，你的存款还能撑多久？

也许有的同砚另有更严重的问题。

你现在另有存款吗？还能还上下一次的信用卡账单吗？

以是，为什么花钱会让人充满快乐？

商家是怎么给你洗脑，让你不知不觉就把钱给花了？

我们该若何提高自己的抗风险能力？

这是一个消费主义盛行的时代，用未来的钱享受当下是许多人的生涯方式。

但花钱的快乐之下，我们的抗风险能力也许所剩无几。为此我找到了我在支付宝的同砚咨询，之后又找到我的老同伙，上海高级金融学院副院长、行为经济学的大师朱宁先生深唠了两个小时，希望能给到人人一些启发。

第六季《奇葩说》里有一个辩题：年纪轻轻「细腻穷」，我错了吗？

詹青云的一段话直指问题焦点——我们正沉迷于消费主义所伪造出的文化中。

我们首先要思索，谁在界说细腻？

这个问题由「钻石」这个产物 来回覆再合适不过了。钻石作为上世纪最乐成的营销案例，是一种既没有工业价值，储存量还大得惊人的石头。

通过一句 「钻石恒久远，一颗永撒播」，疯狂营销，最终在全世界的女人心中植入了钻石=恋爱的观点。

细腻的器械怎么界说？

对于细腻的选择，本该是一个极具小我私家色彩的事情。每小我私家对于细腻都应该有属于自己的明了，有的人以为轰轰烈烈才是美，也有的人以为简简朴单才是真。

然则随着 21 世纪进入第二个十年，单纯推销产物早已不是广告公司们的最高追求。

推销一个理念，绑架你的审美，再替你来界说细腻，这才是现代传媒的威力。

上游的资源掌握资源和渠道，广告公司和传媒团体卖力行使消费者。双方联手将这些商品，和一些抽象的观点绑定在一起，植入到人们的心智中，最后让你心甘情愿地为这些观点买单。

在这样的配合下，就连「恋爱」都能被界说，况且「细腻」呢？

西方经济学讨论问题，习惯以【理性人】为条件假设：所谓的理性人，就是每次都能做出利益最大化选择的人。

好比一个理性人看到一块钻石，发现这破石头论硬度不如人造的，论储存量是惊人的，论外观也就玻璃的水准，让我花两三万买它，门儿都没有。

但 2017 年的诺贝尔经济学奖获得者理查德·塞勒用行为经济学的理论告诉我们，理性人是不存在的。

行为经济学是心理学与经济学的交叉学科，研究人们在种种情况下做出的决议。

事实上我们大部分时刻的消费，绝对谈不上理性，研究证实，我们想买的器械，往往不是真正需要的器械。

好比价钱上千的 Air Jordan，对于那些半年也不会去一次篮球场的男生来说，基本就用不着买这么贵的鞋。更况且，若是你是个打铁小王子，那么我信赖你穿上一双 Air Jordan，也不能帮你罚球线起跳灌篮得分。

然则在其品牌的母公司耐克的广告攻势下，大量男生发生了一种只要穿上这样的鞋，我也能在篮球场上吸引漂亮女人眼光的错觉。

尔后 Air Jordan 更是已经脱离了篮球属性，被贴上了充满逼格的潮牌和身份的属性。

也正是在这样的条件下，才会有人囤积所谓发行量少的球鞋来炒，在 2019 年，把一堆人坑得哭爹喊娘。营销的窍门，说到底就是四个字：「洞察人性」。研究消费者的心理，然后行使铺天盖地的广告来举行洗脑。

以是品牌和资源砸了数以亿计的广告费，就是为了让你心甘情愿地掏几千块钱买一双鞋。

有心算无心，被坑了也是正常。但重点是，咱们得要明了其中的机制。

【延迟知足】也是一个必须来聊聊的观点。

某短视频 app 的老板，就稀奇推许「延迟知足」这个观点。这是一种，甘愿为更有价值的久远效果，而放弃即时知足的决议取向。

好比，你现在刷一下短视频，可以让你拥有即时的短暂的快乐。然则你把这个时间用来学习，你会实现更久远的目的。

惋惜的是，未来是缥缈的，而当下的快乐是更显而易见且唾手可得的。

深谙延迟知足原理的老板，却行使算法与推荐机制，专门研究怎么让用户加倍沉浸在短暂的快乐里。

而现在短视频应用大行其道，有的人一刷就刷好几个小时。这些 app 的老板估量做梦都能笑醒。

商家和营销公司的原理是一样的，他们需要的是消费者更多的「即时知足」。

这正是行使了我们的弱点：相比未来，我们更知足于当下的回报。

因此在广告中，产物会被直接导向效果，产物生效的历程却被遮盖。所谓买前生产力，买后爱奇艺就是这个原理。

你以为买了跑步机下个月就能瘦成一道闪电，最后跑步机成为了晾衣神器。你以为买了 kindle 马上就能学富五车，最后发现拿它来盖利便面确实很利便。

我们被这种虚幻的效果冲昏头脑，掏钱那一瞬间大脑就处于最兴奋的状态，导致我们做出不理性的行为。

最终，我们简朴地把数字和效果划上了等号。买个跑步机两千块就能变瘦，能不划算吗？

这里给人人一个建议，家里放一沓现金，每次下单前先掂量一下，你会理智许多。

2013年，我人生第一次想买 iPhone。但由于店家恰好 pos 机坏了，于是去银行取了五千的现金。当我一看到五千块厚厚一沓的分量的时刻，转头就存回去，决议不买了。

除了最大水平刺激你的大脑让你获得即时知足以外，商家还会行使我们大脑里「心理账户」的弱点。

在理查德·塞勒的理论中，人们除了现实的银行账户外，大脑中还存在着「心理账户」。

在这个心理账户里，我们的大脑会将钱分门别类地存入差别的虚拟的账户中。好比一部分用来存储，一部分用来消费。

而消费账户又可能分成了生涯消费、娱乐消费、饮食消费等等。

这些账户之间并不互通。我们每做一个消费选择，都只是盘算其中某一个账户的得失。

举个例子：我花二十块钱买了一杯奶茶，不慎打翻在地，心中无比懊恼，甚至有种想跪下去舔清洁的感动，但大概率不会再买一杯奶茶。

可是若是我是在去买奶茶的路上，发现自己丢了二十块钱，那么我走到奶茶店，最终照样会掏出二十块钱买杯奶茶。

两种情况下我同样损失了二十块钱，但做出的行为却截然差别。

这正是由于第一种情况下，我已经把脑中奶茶账户的钱给用掉了。而第二种情况下，损失的钱则不在买奶茶的心理账户之中。

疫情过后，最有可能爆发的12个赚钱行业

这就能解释为什么我们对意外之财稀奇大手大刚拿到一笔奖金就想赶快去消费。由于这笔钱事先不在我们的心理账户里，这种内心中的权衡，就是导致我们做出不理性消费的缘故原由之一。

影响消费的另有一个不容忽视的，买卖效用理论 Transaction Utility，即商品的参考价钱与现实价钱之间的差额效用。当商品现实价钱低于参考价钱时，我们心理上就会以为这次买卖是「划算」的。

仔细思索一下你每次消费时的心理状态，你是不是总会不自觉地举行对照。我们事先就锚定了一个心理价位，一旦这个商品价钱低于我们的预期，纵然是你可能并不需要它，在买卖效用的表示下，你也会忍不住购置。

最显著的例子就是打折：5000 块的包打折到 4500，我们就忍不住剁手了。现实上这个包可能基本不值4500，然则打折所发生的买卖效用，却给了购置者快乐。

对于男生这个理论同样有用。好比 Steam，每当你瞥见一款大作被贴上 40%off或者 80%off 的标签时，这些绿色的标签就一个个搔首弄姿，让你情不自禁地就宽衣解带，从亵服里掏出珍藏的信用卡付钱。

至于买回来以后会不会玩，什么时刻玩，玩多久，这就是需要另外思索的问题了。究竟已经花钱买了的游戏，凭什么再花时间去玩？

然而最狠的营销方式则是制造「身份认同」，也被称为「制造焦虑」或者「中产陷阱」。不用太纠结名字，都是一个意思。

对于资源来讲，真·有钱人和穷人都不是典型工具。一个是「shut up and take my money」，一个无论你说啥横竖我没钱买。

最容易被忽悠的现实上是夹在中心的大量群体，盼望通过消费来确定自己的身份。

我之条件到过「轻奢」这个词，这个词就是专为中产陷阱打造的，是一种市场细分后的修辞手法。好比 100 块的衣服叫「屌丝」，1000 块的叫「奢侈品」，500 块的命名就很讲求了，不能叫「重屌」而要叫「轻奢」，给人一种我在向社会上层流动的幻觉。

然则现实是什么，现实是你月薪五千穿优衣库，年薪百万的人也穿优衣库。区别在于人家随时可以买一件阿玛尼，可能你也能买，但你得为此省吃俭用还12个月的信用卡。

以是，现实告诉你的观点与营销观点恰好相反：真正决议你身份的并不是你花了若干钱，而是你的账户里躺了若干钱。

消费主义的本质是，消费的商品不再是其使用价值，而是其符号价值。消费主义不仅界说细腻和恋爱，还想要界说我们是谁——你消费什么产物，就代表你是什么人。

好比戴森吸尘器，就算一个三五百的吸尘器完全足够使用，但依然有不少年轻人愿意为戴森这两个字掏两三千。由于在打开戴森的一刹那，纵然身在十多平的间隔房，也能发生一种住在豪宅的喜悦。

这几年最王八蛋的一句话就是，「屋子是租来的，但生涯不是」。就由于这句话，无数租房的小青年，为自己添置了种种用不上两次的器械，直到迁居的时刻才追悔莫及。

有一个词叫「无产中产阶级」，意思是像无产阶级一样没有固定资产和生产资料，靠出卖劳动力赚钱，同时却又拥有中产阶级的消费习惯和审美情趣。

「无产」是指收入，「中产」则是生涯方式。

在所有的焦虑中，身份焦虑是最致命的。正是由于自己不知道自己是谁，才会需要身边有声音不断地提醒自己，从而落入了消费主义的陷阱。

制造身份焦虑、知足即时知足、通过心理账户和买卖效用刺激消费。这一顿王八拳打下来，是个年轻人就受不了。

消费并不恐怖，恐怖的是连续。

由俭入奢易，由奢入俭难。当你消费了一个3万元的包包，消费主义就会给你一种身份上的错觉，在这种错觉下你就会膨胀。

为了这个包包不还得配一双高跟鞋吗？再配一条裙子呀？还要配一些首饰呢？三万块的包都买了，出去吃一顿人均 500 的日料似乎也不夸张了。

而消费主义也并不是女性的专属。机械键盘、无线蓝牙鼠标、新出的游戏和外设：消费陷阱并不分男女，到处皆是诱惑啊。

在消费主义的陷阱下，钱不够了怎么办？那就再办一张信用卡。

由于在你的心理账户中，还同样存在着一个未来账户：你总以为哪怕我今天超前消费了，未来账户里的钱也能将债务还清。

可是我们从来没有思量过一个问题——未来账户会透支。

人类对未来的预估能力异常弱。由于生涯和成长在高速生长的社会中，我们总会以已往的履历来推断未来。

好比三年时间，自己的薪资翻倍了，以是未来三年，我们以为自己的薪资能继续翻倍。

这种履历可能是错误的，经济环境不可能永远增进，你的薪资天花板也可能随时到来。真正增进的不是薪资是无限的消费欲望、和越来越高的债务。

凭据汇丰银行的统计，90 后人均欠债已高达 12.79 万，总欠债近 22 万亿。

所谓的高收入群体和通俗收入者，平时你很容易从他们的消费习惯将他们区分开来。

有的人天天出国境外游，有的人只能周边打转。有的人出去一餐人均三四百，有的人一份外卖二十多块。有的人出门必开车或滴滴，有的人一年到头都是地铁...

然则在面临黑天鹅事宜时，双方的境遇竟然没有太大区别。

所谓黑天鹅事宜，就是指异常难以展望，发生概率很小的不寻常的，但一旦发生就会引起市场伟大的连锁反应，甚至推翻的事宜。

好比这次的疫情显然就属于黑天鹅事宜。许多人但凡公司扛不住，接下来几个月人为少发甚至停业没人为了，就马上面临还不起房贷甚至付不起房租的逆境。

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能裤衩都没有。

被消费主义掏空以后，面临现实的铁拳，你才会发现中产不过是不堪一击的美梦。现在我们更多地应该思量若何提高自己的抗风险能力，为此朱宁先生和支付宝的同伙也跟我分享了几点建议：

第一，去掉不必要的消费

针对消费主义最好的设施就是：少消费，或者说不要做跨越自己能力的消费。

花钱没有错，人也不可能完全做到理性的消费。但一定要搞清楚自己想要什么，而不是商家告诉你想要什么。

一小我私家的价值绝对不是通过他的消费来决议的。若是你是通俗白领，纵然买了一块劳力士，别人也以为假的。但若是你是朱一旦，买块假劳力士别人也以为是真的。

第二，不要容易欠债

在对北美的家庭停业案例研究中，大部分停业家庭的支出，都是他们税后收入的一点几倍到两倍左右。

好比我们看到一个案例，有一个特拉华州的家庭，伉俪双方加起来年薪大概在 3-4 万美元，然则他们在维多利亚的隐秘却有上万美元的债务。

他们一直在连续购置他们本应消费不起的高等亵服，虽然确实挺有生涯情趣，但这个情趣逾越了他们的能力。

现在房贷的压力已经很大了，你每使用一次消费贷款，现实上就在透支你未来的抗风险能力。

第三，做好资产配比，确立理财意识

无论收入若干都要做资金计划，一部分用来储蓄，一部分用来理财。

理财不要选杠杆高的产物，这不是用来暴富的。指望理财暴富不如买彩票，你回忆一下，P2P 爆雷声是不是还犹在耳边。

不要上那些杂乱无章的理财课保险课。理财第一步，是要领会自己的风险承受能力。

好比支付宝的同伙推荐说，可以在支付宝上用 AI 智能理财助理做个测试。它是一个智能的「理财专家」，会基于壮大的行业信息剖析、展望能力匹配你的投资偏好、需求和限期。

你可以让他帮你做理财体检、闲钱计划以及筛选适合你的理财产物。

支付宝上其实有许多入门级的理财产物，纵然你只有一两百块，也能选择合适的方式去实验一下。

第四，信赖时间，敬畏时间

大部分人对于未来的判断能力是很弱的，以是不要容易判断，要意识到复利的作用。

这可能是现代金融观点中，最伟大的发现之一。有个被许多人引用的案例：假设每个月定投 1000 元，年化收益是 8%，那 22 岁最先比 27 岁最先能多收益 100万。

就算你没有 1000 块钱，把天天的奶茶钱省下来，一个月在支付宝理财投个 500元，年化 5%，5 年后也有 34144.72 元了。

但若是这个复利效应被用在了你的借贷当中，利滚利下来，你会死得很惨。

把那些不必要的消费省下来，找个靠谱的平台，做一些通例的稳健性理财。哪怕这笔投资天天都只能让你多吃一个包子。

在时间的魔力下，这个包子也会变得越来越多。

当你某天遇到类似的风险，连人为都无法保障的时刻，就会意识到，这一个包子有何等的主要。