摘要：
2020年1月14日，为落实《金融科技（Fintech）生长规划（2019-2020）》、《国务院关于周全推进北京市服务业扩大开放综合试点工作方案的批复》，北京市在央行支持指导下率... 2020年1月14日，为落实《金融科技（Fintech）生长规划（2019-2020）》、《国务院关于周全推进北京市服务业扩大开放综合试点工作方案的批复》，北京市在央行支持指导下率先睁开金融科技试点，中人民银行营管部对6个拟纳入金融科技创新羁系试点的应用向社会公然征求意见。
从相关文件来看，试点重点强调了“包容审慎”的羁系框架，将“刚性底线”与“柔性界限”连系，为中国金融科技行业的创新带来新的契机。作为金融科技前12年的见证者之一，笔者期待已久的金融科技之春天，已来。
文章脉络：
1. 这一波新机遇，谁会受益；
2. 从P2P网络借贷生长中吸取了什么经验教训；
3. 增强金融技防能力都有哪些内容。
新机遇，谁会受益
诚然，从央行向社会公示的创新应用项目中，可以发现羁系机关全力平衡各个营业板块促进百花齐放的局势，国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型都会商业银行、整理组织、支付机构、科技公司等均有机遇，第一波创新应用的导向是：物联网、大数据、人工智能、区块链、API等，可总结为新手艺+金融的创新融合。其目的照样为了解决中小企业“融资难、融资贵”的问题，同时，照顾到对金融消费者的“普惠”服务等。
我们以为，这一波金融科技的盈利，主要受益人有两类：一是体量大但风控水平在国际上依然落伍的银行业；二是要么有场景要么有硬核手艺的互联网公司。
银行业亟待新科技破局。“大而不强”一直是我国众多行业的通病，金融业概莫能外。前几日在北大某学院开会，席间学者业界讨论金融风控问题无不忧心忡忡，甚至有Banker以为我们比身边东南亚一些国家的风控水平都有差距。针对当下情形，要想弯道超车，必须借助新科技才有可能实现。因此，从这一角度说，人人看到了问题，找到了路径，羁系又给了“绿灯”，我们信赖会有更多银行真正尊重IT职员的伟大引擎作用，而不是以为他们是一群修电脑的。未来，我们在为传统银行服务时，有意识地指导其介入申报各级羁系机关、自律组织的金融科技试点项目，争取辅助他们走在行业前线。
互联网公司或者说科技公司也将成为本轮受益者。我们首先看好“有场景”的公司，无需多言，有场景就可缔造金融需求，有金融需求就有金融服务，顺理成章，只不过互联网公司要知道自己的基本盘是“场景和服务”，而不是金融机构之间的竞赛和操作；其次，我们看好“有用户”的公司，点名网贷平台的几家头部企业，他们通过十年左右的服务，牢牢黏住了“中产阶级”，尤其是其中风险承受能力较强的一批用户，这群用户岁数较轻、受教育水平高是优质的金融客户；再次，我们看好“有手艺”的优质科技公司，去年在清华校友会发现了一波外洋归来的区块链手艺“极客”，其手艺水平和营业能力都是世界级其余，他们也投入了海内金融科技的洪流，未来可期。
从P2P行业生长吸取的经验教训
客观看待网贷兴起、生长和消弭，是各方逐渐成熟的重要表现。应该说最初对于进口货P2P的态度，各方本着“让子弹飞一会”的务实精神，自己没有错。然而，社会是一个庞大而关联的系统，牵一发动全身，“点对点”直接融资的美妙构想与“刚性兑付”的现实碰撞，火星四溅，影响甚广。
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一时间，P2P成了过街老鼠；互联网金融也少有人提，作为亲历者，飒姐那时十分担忧是不是金融创新的步子要停下？！金融业未来另有实质科技创新的机遇吗？现实告诉我们，忧郁是多余的。据媒体报道（经济参考报《首批金融科技“羁系沙盒”试点应用出炉 “包容审慎”羁系护航金融科技创新》），央行将打造涵盖机构自治、社会监视、行业自律、政府羁系的金融科技创新羁系“四道防线”，飒姐明白：
一、机构自治的实质内容是“合规谋划”，正当合规地举行创新不能僭越执法；
二、社会监视的实质内容是“金融消费者反馈机制”，金融消费者通过对金融科技详细应用的真实体验，举行评价、建议、投诉、申诉从而反馈给机构或羁系机关；
三、行业自律的实质是“内行互相监视”，本行业内都是从事类似营业的专业人士（也可以称为内行），外行看热闹，往往看不到事情的要害；内行看门道，往往知道本行业内部的潜规则和真实盈利模式等（有时候是反知识的），内行之间相互监视往往更得要领，效率高；
四、政府羁系就是以“行政法为依据”监视管理市场流动，“相对确定性”是市场极为渴求的，虽然羁系机关面临庞大市场必须在动态中寻找平衡，已然不易，但为了市场主体有稳固预期，维持详细羁系措施的“相对确定”也许有现实意义。
增强金融技防能力
要守住不发生系统性金融风险的底线，就必须运用金融科技“提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险”的识别、预警、处置能力。凭据中国人民银行《金融科技生长规划（2019-2020年）》第四节的内容，我们先容如下：
首先，完善金融营业风险防控系统，运用手艺将风险防控嵌入流程，组织建设平台指导；提高风险识别处置的准确性、及时性；提升识别处置能力和防控水平；
其次，落实网络平安执法法规和制度尺度，完善平安手艺系统建设，增强预警感知和态势掌握；统筹协调，周全提高基础设施平安保障能力和连续性，提升对事宜的应对能力；
第三，加大信息珍爱力度，确立风控长效机制，防止金融信息集中泄露；增强管理、健全制度、明确责任，防止信息的泄露和滥用；
最后，增强新手艺及其应用的合规审查，充实评估潜在风险，完善风险应对机制；在可控范围内睁开验证，提升平安质量水平。
小 结
综上所述，我们坚决支持北京市开展金融科技创新羁系试点，对于北京甚至中国金融科技行业的生长而言，这是一件大好事！同时，本着把事情办扎实的态度，我们期待细化激励机制和执法应急措施。进入沙箱的新项目是否可以在合规上略宽松一点，咱是实验性项目，“沙箱内外有别”；但，若是泛起赔偿等，也要设立执法上的应急措施，珍爱金融消费者正当权益。
